Arbeidsongeschiktheidsverzekering is haalbaar voor ZZP'ers


HILVERSUM, 20150630 -- Twee op drie zzp'ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov). Maar in tegenstelling tot wat algemeen wordt verondersteld, is een aov voor elke zelfstandige zonder personeel betaalbaar. Dat stelt het inkoopadvies bureau Kendall Mason op haar website in een 9-punten lijstje: 'Negen tips voor een goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering'.

Uit het lijstje blijkt dat de aov-premie drastisch kan worden verlaagd wanneer zelfstandige ondernemers niet voetstoots uitgaan van de meest uitgebreide dekking. Nadeel is dan natuurlijk wel dat de uitkering navenant ook beperkt zal zijn.

Kendall Mason waarschuwt dat een goedkopere aov niet altijd de juiste keuze is. Ook hierin geldt helaas ‘goedkoop is duurkoop’. Door onvoldoende dekking kun je in grote financiele problemen komen. Kendall Mason voert zelf AovXL, een collectief voor ondernemers en zzp'ers dat rekening houdt met de individuele wensen van de verzekeringnemer en dat dankzij schaalgrootte besparingen op de AOV realiseert.

Het 9-punten lijstje luidt als volgt:

Negen tips voor een goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering
(met de bijbehorende nadelen)



1. Kies voor een lager verzekerde bedrag
Je hoeft natuurlijk niet het standaardbedrag te verzekeren. De verzekeraar kiest meestal voor 80% van je jaarinkomen. Maar als je hier een lager bedrag van maakt, betaal je ook minder premie. Het nadeel ervan is wel dat je een lagere uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt raakt.

2. Laat de uitkering minder lang doorlopen
Een goede manier om te besparen op je premie is kiezen voor een polis die maximaal 5 of 10 jaar uitkeert bij arbeidsongeschiktheid. Houd er wel rekening mee dat je na deze periode zelf voor inkomsten moet zorgen.

3. Vink ‘passende arbeid’ aan
Als je nog wel ander werk kunt doen na je ongeluk/ziekte, noemen we dat ‘passende arbeid’. In ruil hiervoor bieden verzekeraars je een lagere premie. Het nadeel is natuurlijk wel dat je minder snel een uitkering krijgt en dat je zelf ‘passende arbeid’ moet vinden.

4. Kies bewust voor een inkomensgat
Je kunt natuurlijk best kiezen voor een uitkering die al stopt voordat je met pensioen gaat, in tegenstelling tot standaardpolissen. Dat scheelt je premie, maar je moet jezelf wel financieel kunnen redden na dat moment.

5. Maak de wachttijd langer
Hoe langer jij wacht tot je een uitkering laat uitbetalen, des te lager wordt je premie. Uiteraard moet je hier wel de financiële reserves voor hebben of opbouwen.

6. Laat jaarlijkse indexering achterwege
In plaats van jaarlijkse indexering kun je ook een vast bedrag per jaar kiezen om je uitkering te laten stijgen. Nadeel daarvan is dat op den duur de uitkering steeds minder waard wordt.

7. Verhoog het percentage arbeidsongeschiktheid
Een uitkering die pas bij 60% arbeidsongeschiktheid uitkeert is natuurlijk goedkoper dan eentje die dat al bij 25% doet. Je bespaart dus op je premie als je een hoger percentage kiest. Het risico dat je hier neemt is dat je net te weinig arbeidsongeschikt raakt om je AOV te laten uitbetalen.

8. Laat sommige ziektes weg uit de AOV
Er zijn AOV’s die bepaalde ziektes en (psychische) aandoeningen uitsluiten. Uiteraard is de premie daardoor lager, maar je risico is ook hoger. Bij een whiplash of burnout wordt er bijvoorbeeld vaak niet uitgekeerd.

9. Ga voor een schadeverzekering
Wil je een vast bedrag uitgekeerd krijgen dat niet afhankelijk is van je laatste inkomen? Dat noemen we een sommenverzekering. Bij een schadeverzekering wordt er gekeken naar wat je als laatste verdiend hebt. Het nadeel hiervan is dat je minder uitgekeerd krijgt als je omzet gedaald is. De premiebesparing hangt hier dus sterk vanaf.


Deel: ' Arbeidsongeschiktheidsverzekering is haalbaar voor ZZP'ers '




Lees ook